Контрольная работа по "Экономической теории"

В отличие от других активов, деньги обладают наивысшей  ликвидностью, поскольку выполняют  функцию меры стоимости и тем  самым сохраняют свою номинальную  стоимость. Другие активы обладают меньшей  ликвидностью. Так, чтобы использовать недвижимость в качестве средства платежа, необходимо прежде всего найти покупателя, понести определенные издержки по продаже, да к тому же цены на недвижимость могут  меняться в зависимости от места, времени года, а также с течением времени. Ближе всего к деньгам по ликвидности государственные ценные бумаги. Они легко могут быть проданы на финансовом рынке, а стоимость их колеблется весьма незначительно. Меньшей ликвидностью обладают акции и облигации, выпущенные предприятиями, фирмами и корпорациями.

Несмотря на совершенную ликвидность, накопление денег сопряжено с  определенными недостатками. Наличные деньги в отличие, например, от банковских вкладов, акций и облигаций нс приносят их владельцу никакого дохода. Поэтому гораздо выгоднее хранить  и накапливать деньги на депозитных счетах коммерческих банков или срочных  вкладах сберегательных банков. Кроме  того, в период быстрой инфляции деньги, конечно, не могут служить  в качестве средства накопления, поскольку  они непрерывно обесцениваются. Люди хранят деньги в этих условиях только в течение очень короткого  времени, и задолго до наступления  инфляции приобретают на них недвижимость и иные активы, которые, хотя и не являются весьма ликвидными, но не утрачивают своей стоимости как деньги. В  условиях гиперинфляции национальные деньги меняют на более устойчивую иностранную валюту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Сущность денежного  кредита

Денежное  обращение в экономике тесно  связано с функционированием  кредитно-банковской системы. В целом, функция кредита в экономике  состоит в том, что он разрешает  противоречие между накоплением  свободных денежных средств и  их эффективным использованием. "Бездействие" денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление  части капитала. Кредит же дает возможность  решить это противоречие. Он аккумулирует свободные средства и сбережения предприятий, населения и государства, которые затем используются в  качестве ссудного капитала для развития хозяйства. Кроме того, в функцию  кредита входит обслуживание государства  и населения для покрытия части  государственных и потребительских  расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе  в современных условиях - в форме  финансово-промышленных групп и  сверхмощных банковских монополий.

Кредит  представляет собой движение денежного  капитала, отдаваемого в ссуду  на условиях его возврата за плату  в виде процента.

Он является частью совокупного общественного  капитала. Сегодня кредит выступает  как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита  является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими  банками разных типов и видов.

Наибольшим преимуществом  банковского кредита является его  универсальность, поскольку ссудный  капитал, перераспределяемый через  банки, находит применение практически  во всех отраслях экономики. Эта важная особенность банковского кредита послужила причиной его быстрого развития.

Субъектами кредитных  отношений в области банковского  кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. Как  известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают  как кредитор и заемщик.

Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные  средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик - сторона  кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная  их возвратить в установленный срок.

Коммерческие банки  предоставляют своим клиентам разнообразные  виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Наиболее общие  и распространенные классификации:

1. По основным  группам заемщиков:

кредит хозяйству,

кредит населению,

кредит государственным  органам власти;

2. По назначению:

потребительский,

промышленный,

торговый,

сельскохозяйственный,

инвестиционный,

бюджетный;

3. По срокам пользования:

до востребования,

краткосрочные,

среднесрочные,

долгосрочные;

4. По размерам:

крупные,

средние,

мелкие;

5. По обеспечению:

необеспеченные,

обеспеченные: - гарантированные,

- застрахованные,

- залоговые;

6. По методам  погашения:

погашаемые в  рассрочку;

погашаемые единовременно.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Они представляют собой основу, главный элемент  системы кредитования, поскольку  отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заёмщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные; если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране. С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение.

От соблюдения этого  принципа зависит нормальное обеспечение  общественного воспроизводства  денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста.

Соблюдение этого  принципа необходимо для обеспечения  ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные  вложения.

Для каждого отдельного заёмщика соблюдение принципа срочности  возврата кредита открывает возможность  получения новых кредитов, а так  же позволяет соблюдать свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки  кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных

Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентом, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем юридическим, которые в состоянии его вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченностью хозяйства собственными источниками, уровнем его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости  не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной, или  одновременно в нескольких формах, предусматривается обеими сторонами  кредитной сделки, в заключаемой  между сторонами кредитном договоре.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие - заемщик должно внести банку определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.

Формирование партнерских  отношений банков с хозяйствующими субъектами, как равноправными субъектами кредитных отношений потребовало  распространение принципа платности  и на депозитные операции банков. В  депозитных операциях банки уже  сами выступают в качестве заёмщика ресурсов по отношению к другим предприятиям и банкам.

В капитале современных  корпораций происходят изменения в  структуре - доля заемных средств (ссудного капитал) быстро растет за счет снижения удельного веса собственного капитала.

Развитие кредитных  денег сопровождается ростом и совершенствованием кредитно-банковской системы. Роль банковских учреждений в экономике, особенно современной, трудно переоценить. Они регулируют денежное обращение через количество наличных и безналичных денег  и ускоряют своим посредничеством  оборот капитала. Они также влияют на процентную ставку, предложение  денег и деловую активность в  стране. Современные банки - это финансовые посредники, извлекающие прибыль  на денежном рынке.

Центральный банк - это «банк банков». Он организуется правительством и имеет дело не с  населением, а с коммерческими  банками. Основная функция ЦБ - функция  предохранения кредитно-банковской системы от кризисов и регулирование (через предложение денег) общей экономической ситуации в стране.

Операции кредитно-банковских учреждений можно охарактеризовать на примере баланса коммерческих банков.

Их баланс состоит  из двух частей:

- активов (кредит), находящихся в левой части и показывающих, как именно банки используют полученные средства;

- пассивов (дебет), расположенных в правой части баланса, в которые вносятся привлеченные банками денежные средства.

Активы состоят  из кассовой наличности, учета и  ссуд, межбанковских депозитов, инвестиций и ценных бумаг, недвижимости и других объектов вложения средств.

Пассивы (то есть обязательства  банка перед вкладчиками) представлены всеми денежными требованиями клиентуры  к банку, главным образом в  форме депозитов (вкладов), а также  эмиссией и размещением ценных бумаг (банковских облигаций) и межбанковским  кредитом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3.Список литературы

1. Все о деньгах России/ Под ред. Певичева И.Н.-М., 1998.

2. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Э.Д.Доллан, К.Д.Кэмбелл пер. с англ. М.:, 1993.

3. Деньги. Кредит. Банки Учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.

4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / под ред. Е.Ф.Жукова М.: ЮНИТИ, 2002.

5. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие / Е.Г.Хольнова СПб.: МБИ, 2003.

6. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. В.И.Тарасов. Минск: «Мисанта», 2003.

7. Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2000. - Гл. 5.

8. Курс экономической теории: Учебное пособие / Руководитель авт. колл. А.В. Сидорович. - М.: ДИС, 2001. - Гл. 26-27.