Деньги. Происхождение и сущность денег

безналичных расчетов, связано с чеком. Чек - это  письменный приказ владельца

счета банку  уплатить наличными и перевести  на счет подателя чека указанную в

нем сумму денег. 
 

В основном чеки бывают денежными и расчетными. По денежным чекам получают

наличные  деньги в банке. Расчетные чеки носят  характер ордера. Владельцам

счета выдаются специальные чековые книжки. Чеки из расчетных чековых книжек

используются для расчетов за приобретаемые товары и оказанные услуги.

В Республике Казахстан использование расчетных  чеков в 1993 г. временно

приостановлено. Причиной тому явилось появление  фальшивых чеков и другие

махинации.

Полноценному  восстановлению системы расчетов чеками препятствуют отсутствие

доверия к данному виду платежного инструмента ввиду негативного опыта

прошлых лет, а также стремление банков сразу  перейти к современному

инструменту — пластиковой карточке.

Таким образом, переход от металлических денег  к бумажным обусловлен рядом

причин.

    

1. Металлическое денежное обращение      обходится слишком дорого и с развитием капитализма становится по существу      невозможным, так как добыча драгоценных металлов отстает от роста потребности      хозяйства в средствах обращения. Замена металлических денег бумажными      знаками стоимости способствует экономии издержек денежного обращения.
2. Стирание и естественный износ монет.
3. Порча      монет государственной властью (ремедиум) и фальшивомонетчиками (начиная с      рабовладельческого строя).
4. Выпуск      бумажных знаков стоимости для покрытия государственных расходов(так, для      финансирования войны за независимость в Северной Америке были выпущены      "континентальные деньги" в таком количестве, что за воз провианта отдавали воз бумажных денег).

 

       Современные деньги

Самостоятельность функционирования денег значительно  расширилась при

появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения

электронной техники.

Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили

хроническую нехватку банковского персонала  и увеличение издержек на обработку

чеков.

В 50-е годы начался поиск более экономичных  форм платежей, который усилился в

60-70-е годы  благодаря внедрению в банковскую  сферу достижений

научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в

действие  полностью автоматизированную электронную  установку для обработки чеков

и внедрения  текущих счетов. Затем последовало  внедрение более совершенных

поколений ЭВМ, что позволило подключить к  ЭВМ многих абонентов с помощью

дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ

способствовали  возникновению новых методов  погашения или передачи долга  с

применением электронных денег. Например, в США в 70-х годах была

создана система платежей на электронной  основе, получившая название системы

электронных переводов денежных средств –  ЕФТС (Electronic Funds Transfert

System). Такая система, по мнению американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков

кредитными  и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее

наличные  деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке

краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется  в розничном торговом

обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида

кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина,

карточки  для оплаты туризма и развлекательных  мероприятий. Но наиболее

распространенным  видом являются торговые карточки.

Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного

выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в

специализированных  банках данных (в денежных банках).

Распоряжение  этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы,

либо с  помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или

иного вида. 

Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не

хранят  деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые хранятся

на счете  в банке.

В любой  банковской операции участвуют три  или более участника – плательщик,

платеже получатель и один или даже несколько банков. Причем банковские

участники представлены фактически банковскими  компьютерами и автоматически

регистрируют  все операции.

В отличие  от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно,

анонимными, электронные деньги являются полностью  именными. Каждая денежная

единица, распространяющаяся в обществе, имеет  своего владельца, и существует

электронный документ, свидетельствующий о путях  появления денег у их

владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными

операциями  всех лиц, и потому криминальный характер денег практически

полностью исчезает.

Второй  важной особенностью электронных денег  является их интернациональный,

мировой характер. В системе электронных  денег не может существовать

национальных  денег. Причем для целей международной  торговли необходимо

установить  в банковских компьютерах несколько  десятков тысяч конвертеров,

преобразующих одни числа в другие.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров

(85.6х53.9х0.76 мм). Одна из основных функций  пластиковой карточки -

обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной

системы.

Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее

распространенными - в обращении находится около  трех миллиардов карт

подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и

состоит из трех дорожек. Однако из-за невысокой  надежности многократно

повторяемого  процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как

правило, не практикуется, и такие карты  используются только в режиме

считывания  информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для

мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных

систем  и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний

MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с

магнитной полосой и сегодня. Отметим, что  для повышения защищенности карточек

системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические

средства  защиты: голограммы и нестандартные  шрифты для эмбоссирования.

Основными преимуществами смарт-карточек (smart-card) по сравнению с их

"магнитными  собратьями" являются повышенная  надежность и безопасность,

многофункциональность, возможность ведения на одной  карточке нескольких

счетов. В  смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень

защиты  карт памяти выше, чем у магнитных  карт, и они могут быть использованы

в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с

мошенничеством, относительно невелики. Недостаток смарт-карточек - их высокая

себестоимость, превосходящая стоимость пластиковой  карточки с магнитной

полосой. В начале 90-х годов рынок микропроцессорных  карточек стал

развиваться бурными темпами. 

       1.3 Сущность денег  и их функции.

Сущность  денег заключается в том, что  они служат необходимым активным

элементом и составной частью экономической  деятельности общества, отношений

между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность  денег характеризуется их участием в:

• осуществлении различных видов экономических отношений;

• распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении

недвижимости, земли. Здесь проявление сущности неодинаково, так как различные

возможности денег объясняются разными социально-экономическими условиями;

• определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров

(оказание  услуг) осуществляется людьми с помощью орудий труда, с

использованием  предметов труда. Произведенные  товары обладают стоимостью,

которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и

предметов труда, и вновь созданной живым  трудом стоимости.

Кроме того, сущность денег характеризуется  тем, что они:

• служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость,

произведения  искусства, драгоценности и др. Эта особенность денег

становится  заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров

(бартером). Дело в том, что отдельные  товары также способны обмениваться  на

другие  на условиях бартера. Однако, подобные возможности обмена ограничены

рамками взаимной потребности и соблюдением  требования эквивалентности таких

операций. Только деньгам присуще свойство всеобщей непосредственной

обмениваемости на товары и другие ценности.

• улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в

деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения, и предотвращается порча.