Деньги как основной инструмент рыночного хозяйства

     Функция денег как средства накопления.

     С дальнейшим развитием товарного  производства и денежного хозяйства появляется функция денег как сокровища. Она обусловлена необходимостью последовательного увеличения общественного богатства. Эта функция стала возможна, когда товаропроизводитель оказался способен часть денежной выручки от продажи своих товаров не тратить на приобретение других потребительских стоимостей, необходимых для производства или личных нужд, а отложить на будущее. Деньги дают возможность сохранять часть полученной прибыли,  до тех пор, пока они не понадобятся. Конечно же, для этих целей можно использовать драгоценности, ценные металлы, можно вложить денежные средства в покупку земельных участков или недвижимости, а потом при необходимости продать это имущество и получит наличные деньги. Однако деньги обладают преимуществом – абсолютной ликвидностью, т.е. способностью быть использованными в качестве платежного средства (или превратиться в платежное средство) в любой момент без потери своей номинальной стоимости.

     Ликвидность – это способность денежных накоплений принимать обратную стоимость. Для  эффективного выполнения этой функции (как и для функции меры стоимости) очень важно, чтобы деньги сохраняли  свою ценность, не обесценивались. В условиях инфляции, когда деньги теряют свою покупательскую способность (обесцениваются), сохранение богатства в денежной форме теряет смысл, поэтому люди приобретаю реальные ценности, обладающие большей надежностью – то есть способностью сохранять стоимость денежного накопления долгое время. Таким образом, что более надежно, то менее ликвидно, наличные деньги обладают абсолютной ликвидностью, но низкой надежностью.

     Выполнение  функции накопления стало возможно из-за раздвоения кругооборота Т – Д – Т, на два самостоятельных акта (Т – Д и Д – Т). В процессе обращения товаров у товаропроизводителя появляется возможность оставить у себя стоимость проданной продукции в виде денег.

     Деньги  незаменимы для сбережения: их очень удобно хранить. Разумеется, можно хранить и топоры, но при необходимости пройдет какое-то время, прежде чем их производитель сумеет продать свой товар и получить взамен деньги. Кроме того, хранить топоры может оказаться дороже, чем хранить деньги. Таким образом, относительная дешевизна, удобство хранения и ликвидность делают деньги средством накопления богатства

     В марксистской теории денег в дополнение к указанным выделяются еще две функции: средство платежа и функцию мировых денег. В отношении первой можно заметить, что указанная выше функция средства обращения включает в себя функцию платежа: логично, что, оплачивая чей-то товар или услуги, происходит обращение денег как платежного средства. В отношении второй из указанных «дополнительных» функций можно заметить, что в настоящее время все более стирается различие между национальным, внутригосударственным обращением, и циркулированием денежных потоков между государствами.

     2 Виды денег и  денежное обращение 

     1.2 Виды денег

     В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных, кредитных и нового вида кредитных денег - электронных денег.

     Металлические деньги впервые появились в Ассирии  и Египте примерно 4 - 5 тыс. лет тому назад. Сначала в качестве денег  функционировали медь и железо, затем  преимущественно серебро, а, в конце концов, эта функция закрепилась за золотом. Всеобщая форма стоимости окончательно срослась с натуральной специфической формой товара золото. Естественные свойства золота наилучшим образом соответствовали выполнению им общественных функций всеобщего эквивалента. К числу этих свойств относятся:

     1) однородность - два куска золота  одинакового веса ничем не  отличаются друг от друга, совершенно равноценны и потому лучше могут измерять стоимость других товаров, чем, например, скот, не обладающий этим качеством однородности;

     2) делимость - металлы в отличие  от скота или мехов делятся  на части без потери стоимости,  а это очень важно для денег,  которые должны обслуживать обмен  товаров различной стоимости; 

     3) портативность - золото и серебро  имеют высокую стоимость, а  потому небольшие весовые количества этих металлов могут легко и удобно переходить из рук в руки, выполняя функцию средства обращения;

     4) сохраняемость - благородные металлы  не ржавеют, не подвержены порче  и могут сохраняться длительное  время, а это способствует выполнению ими функции сокровища.

     Металлические деньги. Вначале существовали в слитковой  форме (деньги по весу), а затем трансформировались в монетную форму (деньги по счету). При слитковом периоде платежи  производились с помощью взвешивания  отдельных кусочков руды монетного сырья. Этот способ получил название пензаторный. Для него характерно две операции: взвешивание и передача денег. При монетном периоде кусок слитка определенного веса, определенной формы фиксируется как законное платежное средство. Отпадает необходимость взвешивать. Платежи производятся путем передачи отчеканенных монет из рук в руки. Этот способ платежа получил название хартального способа. При хартальном периоде на металлические слитки стали наносить особые значки, чтобы таким образом удостоверить вес и степень чистоты металла. Монеты из драгоценных металлов, содержащие этот металл в количестве, соответствующем их номинальной стоимости, называют полноценными. Неполноценные монеты – монеты, номинальная стоимость которых превышает реальную стоимость, содержащегося в них металла. Со временем роль неполноценных денег перешла к бумажным деньгам. 

     Бумажные  деньги являются знаками или представителями  полноценных денег. Первые бумажные деньги появились в Китае (XII в. до н. э.). В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в оборот во время правления Екатерины II в 1769 г. Бумажные деньги относятся к неполноценным. Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это – денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег является министерство финансов (казначейство), либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно, через центральный банк, который дает кредиты государству, направляемые на покрытие дефицита госбюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

     В силу экономической природы бумажных денег их обращение не может быть устойчивым: 1) выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; 2) отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах. Поскольку бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они не пригодны для выполнения функции сокровища и, следовательно, их излишек не может уйти из обращения, а ведет лишь к обесценению денег.

     Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

     Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т — Д — Т), а отношение денежного капитала (Д — Т — Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

     Особенностью  кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Материальным носителем кредитных денег также является бумага. Однако выпуск их в обращение и изъятие происходят на основе кредитных операций банков, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

     Таким образом, основное отличие между  кредитными (банкнотами) и бумажными  деньгами заключается в особенностях их выпуска в обращение: банкноты выпускаются в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, а бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

     Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, банкнота, чек, кредитная карточка.

     Вексель — письменное безусловное обязательство  должника уплатить определенную сумму  в заранее оговоренный срок и  установленном месте. Различают  простой вексель, выданный должником, и переводный (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю.

     Банкнота  — кредитные деньги, выпускаемые  центральным (эмиссионным) банком страны. В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным. В настоящее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага, и применяются меры, затрудняющие их подделку.

     Чек — денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кредита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение). Различают три основных вида чеков: именной, предъявительский, ордерный.

     На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков  кредитными карточками. Это — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

     На  смену бумажным деньгам идут новые  деньги на новом информационном носителе – электронные деньги.

     Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения  и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках). Виртуальная реальность, в эпоху которой мы вступаем, находим свое наиболее эффективное представление именно в денежной сфере.

     Распоряжение  этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы, либо с  помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного вида.

     Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не хранят деньги. Они служат только для  распоряжения деньгами, которые хранятся на счете в банке.

     Такие деньги называются еще счетными. Все  денежные операции сводятся лишь к пересылке информации с одного информационного массива в другой. В развитой электронно-денежной системе денежные операции осуществляются в автоматическом режиме через банковскую компьютерную электронно-денежную сеть.

     В любой банковской операции участвуют три или более участника – плательщик, платеже получатель и один или даже несколько банков. Причем банковские участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически регистрируют все операции.

     В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются тотально именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца.

     Очевидно, что электронные деньги - это очень  гибкий инструмент, позволяющий расширить  сферу применения наличных денег. Развитие электронных средств платежа способствует оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег. Но поскольку внедрение электронных систем происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов, то в дальнейшем при расчетах с населением доминирующее положение сохранят наличные деньги.