Банковская система в России

1.4  Условия формирования  банковской системы.

Главным образом это условия, характеризующие  среду, в которой приходится работать банкам:

1. Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики – структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, валютой и др. Провал, а реализации любой из составляющих указанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.
2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет и нормально не заработает реальное производство.
3. Банковский сектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если будут происходить (и стимулироваться государством) два важных процесса:
4. оживление экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики;
5. увеличение доходности банковского бизнеса.
6. Существенным является такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальной денежной единице.
7. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровне монетизации экономики и неоптимальной структуре денежной массы в обращении.
8. Ведомства, включая Банк России, защищают, прежде всего, ведомственные интересы. Поэтому обязательно необходимо участие банковских ассоциаций и союзов в выработке идеологии развития банковского дела в стране, разработке экономических программ, законов и нормативных актов органов государственного управления, регулирующих деятельность кредитных организаций. Кроме того, необходимо превратить указанные ассоциации и союзы в саморегулируемые организации. Они должны иметь возможность защищать собственную систему, в том числе, если опять понадобится, - и от Центрального банка и иных государственных структур.
9. По вопросам банковской деятельности в стране правительство должно научиться слышать голос самих банкиров, представителей их ассоциаций.
10. Центральный банк должен взять на себя контроль за налично-денежными банковскими операциями, которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленные нелицензированные нелегальные финансовые компании, и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет на денежно-кредитную политику.
11. Условием, о котором власти много говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.
12. Особое значение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовое обеспечение банковской деятельности.⁹

2. Проблемы  и действия для  совершенствования  банковской системы

2.1 Истоки проблемы  и оценки ситуации  в банковской системе.

В 2001-2002 гг. банковский сектор России по внешним  параметрам деятельности (прежде всего количественным) вышел на предкризисный уровень или даже превзошел его. Тем менее стоящие перед ним проблемы, грозящие опасности и способы продвижения вперед невозможно понять, отвлекаясь от кризиса 1998г.

На 1998г. пришелся пик кризиса, который имел системный характер, т.е. это был кризис всесторонний, в котором проявилось практически все, что могло привести к такому результату, - неподготовленная либерализация, во многом несостоятельная денежная и кредитная политика, неудовлетворительное управление банковским сектором со стороны Центробанка, недостатки построения самого сектора коммерческих банков, его недокапитализированность, низкая кредитоспособность кредитных организаций, определенная вовлеченность в сети «теневой» экономики, неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковский сектор криминальных элементов, в целом низкий уровень правового образования финансово-кредитных работников, отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг, низкий уровень внутреннего менеджмента вообще и недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками в частности (на фоне низкой финансовой дисциплины многих потребителей банковских услуг), чрезмерное увлечение спекулятивными операциями на финансовых рынках, олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности, чрезмерное использование сделок с аффинированными лицами, выделение кредитов на «дружеской» основе, слишком большая зависимость от объема привлеченных средств при условии существенного несоответствия активов и пассивов кредитных организаций по срокам; большая доля краткосрочного и сверхкраткосрочного финансирования и т.д.¹⁰

Кризис  во многом явился следствием проводившейся  в те годы ошибочной (неадекватной реальным проблемам развития страны) экономической  и финансовой политики Правительства и Центрального банка РФ. Она была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалось от жестокого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Банковский сектор оказался заложником такой политики (кроме олигархических «системообразующих», которые сами были активными соавтором данной политики). Предотвратить кризис или хотя бы существенно ослабить его тяжесть, остроту, продолжительность можно было только при своевременном и решительном изменении указанной политики, чего не произошло. Ни правительство, ни Банк Росси не смогли решить лежащие на них основные проблемы.

Сказалось влияние и таких факторов, как  экономическая нестабильность, крайне высокая зависимость страны от конъюнктуры мировых цен на сырьевые товары, противоречивое и неэффективное правовое регулирование, отсутствие ряда существенных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности, слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, недооценка со стороны власти значимости банков и функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора, частое принятие имеющих политическую подоплеку решений, ограниченные возможности развития ряда направлений банковского бизнеса, особенно в связи с высоким кредитными рисками и отсутствием инструментов ликвидности, обременительная налоговая система, низкий уровень доверия к государству и кредитным организациям.

Однако  если отвлечься от качества финансово-экономической  политики и вообще от всякого субъективного (человеческого) фактора, то останется самое существенное: фундаментальные характеристики банковского сектора (ее мощь или слабость либо даже кризисное состояние) определяются, в конечном счете, состоянием экономики страны в целом (ее реального сектора). Этот вывод имеет методологическое и сугубо практическое значение.

Из него следует, что состояние банковского  сектора в целом объективно отражает нынешний уровень рыночного развития экономики страны ее специфические  черты. А здесь по-прежнему сохраняются высокий уровень монополизации, гипертрофированное развитие добывающих отраслей, стремление всех, кто способен это, работать преимущественно на внешних рынках, политика предприятий экспортоориентированных отраслей, направленная на то, чтобы размещать как можно больше своих свободных средств за рубежом и там же брать кредиты и займы, доминирование крупных производств при остром дефиците среднего и малого бизнеса, высокая криминализированность и очень невысокая транспарентность, неравномерное развитие регионов, серьезные недостатки в системе налогообложения, крайне невысокий уровень доходов и их неравномерное распределение, и многое другое, что в совокупности формирует неблагоприятную для диверсификации рисков структуру экономики, создает негативный фон для предпринимательской деятельности. Закономерный результат воздействия всех этих факторов – слабое развитие отечественного финансового рынка, в том числе банковского сектора. Другими словами, если банковский сектор России слаб (по сравнению с банковскими системами многих других стран), то это означает не что иное, как признание относительной слабости экономики России.¹¹

В то же время между состоянием реального  сектора экономики и состоянием банковского сектора нет абсолютного  механического тождества. Российская экономика не такая уж слабая. Если считать не на основе валютных курсов, а с использованием более объективного показателя – паритета покупательной способности, то окажется, что экономика России уверенно входит в десятку крупнейших экономик мира. Чего нельзя сказать о нашей банковской системе. Другими словами, отечественная реальная экономика скорее «сильна», тогда как банковская система – очевидно «слаба» относительно возможного.

Так, капиталы отечественных банков объективно могли  бы быть значительно сильнее, а сами они – эффективнее для остальной  экономики даже при нынешнем уровне развития последней, если бы в ней  наблюдался  не такой большой  объем теневого товарооборота и  теневого денежного обращения, т.е. если бы столь большие деньги приходили в банки, а не уводились бы мимо них в «тень». Известно, например, что крупнейшие российские корпорации, выросшие на экспорте сырьевых ресурсов, причем как государственные, так и принадлежащие частным лицам, концентрируют свои финансы не в российском банковском секторе, а за рубежом.

Сегодня в стране недостаточно благоприятные  условия для развития банковской деятельности. Это выражается, в  частности, в недостаточной доходности банковского бизнеса (по сравнению со многими другими секторами экономики), невысокой инвестиционной привлекательности банковской сферы (отсутствие соответствующих стимулов и условий), избыточном количестве ограничений и необоснованных требований, предъявляемых к банкам.

В итоге  острейший дефицит банковских услуг  в стране. Сегодня в России (за исключением Москвы и Санкт-Петербург) по сути, отсутствует эффективная  система банковского обслуживания,  пронизывающая все регионы, все  отрасли и сектора экономики, доступная всем предпринимателям и каждому гражданину. Между тем создание такой системы – необходимое условие развития экономики страны.

Можно назвать следующие основные проблемы, препятствующие нормальному функционированию банков в сегодняшней России:

1. Дефицит дешевых денежных ресурсов для кредитования экономики, вызываемый целым рядом причин, не зависящих от банков;
2. Низкая капитализация банковской системы (главным образом по причинам, не зависящим от самих банков);
3. Неразвитая инфраструктура и неконкурентный в ряде аспектов характер банковского рынка;
4. Неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики;
5. Искусственно завышенная себестоимость банковских услуг (завышенная в силу предъявления к банкам многочисленных необоснованных или бессмысленных административных требований).
6. Низкая доступность банковских услуг для населения и предпринимателей.¹²

2.   Правовое обеспечение  банковской системы.

Деятельность  банковской системы России регламентируют ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»  банковская система Российской Федерации  является совокупностью Банка России, кредитных организаций, а также  филиалов и представительств иностранных  банков.

Под кредитными организациями понимается – «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. В соответствии с законодательством кредитные организации бывают двух типов – банк и небанковская кредитная организация.

Банк  – кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять отдельные банковские операции, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом.¹³

Главной отличительной особенностью функционирования специализированных небанковских кредитных организаций (НКО) является обслуживание определенного сегмента ранка и осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. НКО имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанная с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируется на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операций, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств. Среди небанковских кредитных организаций следует выделять инвестиционные фонды, лизинговые фирмы, финансовые компании, ломбарды, факторинговые фирмы, дилерские и брокерские конторы, финансовые (валютные) биржи, пенсионные фонды, трастовые компании, расчетно-кассовые центры, дилинговые предприятия (фирмы).