Семейный бюджет и его макрозначение

       

       Для измерения объема, уровня и структуры  доходов населения используются и такие показатели, как личные располагаемые доходы (ЛДР), среднедушевые денежные доходы населения, покупательная способность денежных доходов.

       Личные располагаемые доходы - это общая сумма денежных доходов, которую их владельцы направляют на потребление и сбережение.

       Среднедушевые денежные доходы исчисляются как отношение общей суммы денежных доходов населения за год (или текущий период) к среднегодовой численности наличного населения.

       При исследовании уровня жизни важна  оценка и потенциальных возможностей населения пользоваться ресурсами для приобретения и потребления соответствующих благ и ресурсов. Для этого используется показатель покупательной способности (рассчитывается как для всего населения, так и для отдельных групп). Данный показатель характеризуется: а) заранее определенным количеством товаров и услуг, которые можно было бы приобрести на сумму среднедушевого денежного дохода; б) как товарный эквивалент в виде отдельных товаров или услуг.

       Уровень покупательной способности ПС исчисляется как отношение среднедушевого денежного дохода населения в целом (либо отдельной группы) Д к средней цене покупки или услуги Р:

        (15.3)

       Уровень жизни характеризуется и показателями дифференциации материальной обеспеченности населения (дифференциации населения по уровню дохода), среди которых можно выделить:

• распределение населения по уровню среднедушевых денежных доходов;
• коэффициент дифференциации доходов;
• индекс концентрации доходов (коэффициент Джини);
• коэффициент бедности.

       Важнейшим методом исследования дифференциации доходов населения является распределение населения по уровню среднедушевых денежных доходов на основе построения вариационных рядов. Эмпирические данные выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств ранжируются и группируются в определенных интервалах по величине дохода. Для статистических характеристик здесь используются: среднее значение душевого дохода; модальный доход (чаще всего встречающийся уровень дохода населения); медианный доход (показатель дохода, расположенный в середине ранжированного ряда распределения).

       Модальный и медианный доходы - это важные структурные показатели, которые характеризуют отклонение среднедушевого дохода от среднего значения для каждой группы. Как правило, результаты исследований свидетельствуют, что одна половина населения имеет доход ниже среднего, а вторая половина - выше среднего.

       Широко  распространен в статистических исследованиях по неравенству в  распределении доходов децильный коэффициент дифференциации доходов, который исчисляется как отношение минимального дохода у 10% наиболее обеспеченных граждан к максимальному доходу 10% наименее обеспеченных граждан. Коэффициент дифференциации доходов К_дх рассчитывается путем сопоставления девятого (Д₉ ) и первого (Д₁ ) децилей:

       

       Индекс концентрации доходов (коэффициент Джини) К_Дж служит для измерения отличия фактического распределения доходов по численно равным группам населения от их равномерного распределения (степень неравенства в распределении доходов населения). Данный индекс исчисляется по формуле

        (15.6)

       где L_i , L_i-1 - доля населения в интервале; S_i , S_i-1 - доля суммарного дохода (на начало и конец i-го интервала).

       Индекс  концентрации доходов измеряется в  пределах от 0 (совершенное равенство) до 1 (совершенное неравенство), т.е. чем ближе индекс к 1, тем выше поляризация доходов в обществе.

       Для статистических характеристик уровня жизни важно установление границ дохода, обеспечивающих минимально допустимый уровень, т.е. определение прожиточного минимума (стоимостная оценка минимального набора продовольственных и непродовольственных товаров, а также обязательные платежи и сборы). Прожиточный минимум позволяет установить границы бедности.

       Коэффициент бедности - относительный показатель, который  рассчитывается как процентное отношение  численности граждан, чьи доходы ниже прожиточного минимума, к общей  численности населения страны. В  настоящее время (с 1990 г.) в мире установлен порог бедности, равный 1 доллару США в день. 
 
 
 

       2.Программы повышения финансовой грамотности населения и повышение качества финансов домохозяйств как элемент финансовой политики государства.

       Проанализировав структуру доходов и расходов разных стран, а также различные методологии анализа семейных финансов, необходимо отметить, что в России система семейных финансов проходит пока свое становление. По данным Национального агентства финансовых исследований ( НАФИ) , более половины населения (56%) по-прежнему не ведет учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье. За полгода отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет).

       В сложившихся условиях необходимо на государственном уровне внедрить программы, повышающие уровень финансовой грамотности населения, способствующие росту макроэкономического значения семейного бюджета в РФ.

       Программа «Финансовая культура и безопасность граждан России»

       Это общефедеральная программа по повышению финансовой культуры и защищенности всех слоев граждан. Стартовала весной 2008 года по инициативе политической партией «Единая Россия». Основной акцент в программе делается на молодежь, в среде которой отмечается наиболее высокая необходимость на улучшение потребительской финансовой грамотности. Другие возрастные группы так же не остаются за рамками программы.

       Задачи общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России»

       Обозначить  проблемы малой финансовой грамотности граждан РФ;

       Сформировать  в обществе высокие стандарты финансовой культуры;

       Способствовать  активному освоению гражданами современных  методов сбережения и инвестирования своих денежых средств;

       Сформировать  общественное неприятие финансовых предложений и услуг, находящихся  за рамками закона;

       Обучать финансовой грамотности школьников и молодежи ;

       В рамках реализации программы:

       запущен информационный интернет-портал «Город финансов»

       регулярно проводятся семинары и обучающие  мероприятия о финансовая грамотности, противодействии финансовому мошенничеству, предпринимательской деятельности^[1].

       выпущены  информационные брошюры^[2]

       заявлен конкурс на соискание Всероссийской  премии «За вклад в финансовое просвещение граждан России»^[3]

       производятся  и распространяются учебно-познавательные видеофильмы, периодически по различным  телеканалам выходят тематические сюжеты и консультации

       Координатор проекта: Хазин Андрей Леонидович

       Программа повышения финансовой грамотности IBLF

       Программа организованная в России интернациональной  некоммерческой организацией «Международный форум лидеров бизнеса». Программа направлена на улучшение уровня благосостояния граждан России и стабильности российской экономики за счет повышения уровня финансовой грамотности в РФ.

       Задачи программы повышения финансовой грамотности IBLF:

       Повышение уровня знаний населения о финансовых услугах и их использовании;

       Популяризация в обществе идеи финансовой грамотности;

       Развитие  сотрудничества между государством, бизнесом и обществом в сфере  реализации программы повышения  финансовой грамотности;

       Применение  и адаптация мирового опыта повышения  финансовой грамотности;  

       В рамках реализации программы:

       Запущен портал о финансовой грамотности «Азбука финансов»;

       Оказываются он-лайн консультаций по управлению личными  финансами;

       Проводятся  семинаров об инвестициях и дней финансовой грамотности;

       Другие программы и инициативы в России

       В сентябре 2008 года была создана Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовому рынку.

       Экспертная  группа создана с целью разработки предложений по повышению уровня финансовой грамотности граждан, в  том числе на повышение информированности  о работе российского финансового рынка.

       Так же в рамках своей деятельности экспертная группа выносит предложения направленные на недопущение нарушений законодательства РФ на финансовых рынках и на защиту прав и законных интересов инвесторов. ^[4]

       Группой разработана «Концепция Национальной программы повышения финансовой грамотности населения».

       Программы США: Месяц Финансовый Грамотности

       Апрель  в США считается Национальным Месяцем Финансовый Грамотности (National Financial Literacy Month). В этот месяц на первый план выдвигается важность финансовой грамотности. В апреле рядовых американцев обучают, как приобретать и поддержать здоровые финансовые привычки.

       Месяц финансовый грамотности появился в 2000 году, по инициативе компании Jumpstart^[5], а в 2003 году при поддержке Конгресса США и президента Джордж Буша, месяцем финансовый грамотности был признан официально^[6].

       Государственные финансовые учреждения США и некоммерческие организации продвигают Апрель как  месяц финансовый грамотности. Проводят образовательные мероприятия и создают обучающие материалы, посвященные эффективному обращению с деньгами и кредитами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЛИТЕРАТУРА

1. Евдокимов Н.М. Как правильно управлять своими личными финансами. -СПб.: Невский проспект; Вектор, 2007.
2. Иванова Н.Л. Характер сберегательного поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. -    2007. - № 77.
3. Иваницкий В.П., Привалова С.Г. К философии вопроса о зарождении финансов и их императивности//Известия ИГЭА. -    2007. - № 6 (56).
4. Иванова Н.Л. Особенности потребительского поведения домохозяйств в трансформационной экономике//Вестник ОГУ. -2008. - № 9 (91).
5. Кокин А.С., Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Концептуальные основы финансового менеджмента домашних хозяйств//Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Экономика и финансы. -2009. - № 1.
6. Острикова Г. Как правильно спланировать семейный бюджет, или кто положил деньги в тумбочку. - М.: НТ Пресс, 2006.
7. Олейник Л. Институциональная экономика. Учебно-методическое пособие. Домашнее хозяйство и другие организационные структуры//Вопросы экономики. -    1999. - № 12.

1. Артемова  Л. Назарова А. Макроэкономические  пропорции в 1999-2003 гг. (по данным  национальных счетов) // Экономист. 2004. 5.  
2. Безруков В., Сафронов Б., Мельников Б. Социально-экономическое развитие РФ в 2003 году и прогноз на 2004 год // Экономист. 2004. 1.  
3. Березин И. О "бедности" и борьбе с ней, среднем классе, социальной структуре и дифференциации доходов в России в начале XXI века // "Практический маркетинг". 2004. 7. /http://www.marketologi.ru/publ.html  
4. Богатые и бедные // Экономика России: ХХI век. 2004. 14.  
5. Дадашев А.З., Черник Д. Г. Финансовая система России - М.: ИНФРА-М, 1997.  
6. Динамика доходов населения в 2003 г. // Вестник Русского экономического общества, N 115, 13 февраля 2004 /http://www.ress.ru/  
7. Жеребин В. М., Романов А. Н. Экономика домашних хозяйств. - М.: ЮНИТИ, 1998.  
8. Замараев Б. Сбережения: проблемы формирования и использование // Экономист. 1998. 9.  
9. Игнатенкова О. В. Сберегательное поведение населения в условиях становления рынка // Вестник финансовой академии. 1. 2004.  
10. Конечное потребление домашних хозяйств: тенденции и место России в мире /http://www.forecast.ru  
11. Курс экономики / Под ред. Райзберга Б. А. - М.: ИНФРА-М, 2001.  
12. Лисин В. Инвестиционные процессы в российской экономике // Вопросы экономики. 2004. 6.  
13. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. - М.: Республика, 1992.  
14. Макроэкономика. Теория и российская практика / Под ред. Грязновой А. Г., Думной Н. Н. - М.: КНОРУС, 2004.  
15. Макроэкономические показатели России в 2002-2004 гг. // Экономист. 2004. 10.  
16. Мехряков В. Д. Повышение личных доходов населения как фактор стабилизации экономики // Финансы. 2001. 3.  
17. Орлова Е. М. Экономические реформы и оплата труда в Орловской области // Вопросы статистики. 2003. 9.  
18. Плышевский Б. Сбережения и инвестиции в российской экономике периода реформ // Экономист. 2003. 2.  
19. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. 2.  
20. Толстолесова Л. А. Финансирование инвестиционной деятельности в Ханты-Мансийском автономном округе /http://nv-study.intramail.ru/modules.php?name=Sections  
21. Трудовые отношения, заработная плата и семейные доходы в условиях рынка / Запевалин И. С, Гришина Е. А., Ерунова А. П., Ровенская Т. В. - Пенза: Изд-во Пенз. политехн. ин-та, 1993.  
22. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Поляка Г. Б. - М. ЮНИТИ-ДАНА, 2003.  
23. Финансы. Лекции. /http://www.distance.ru/uch_mat/umk/finansi/html/  
24. Финансы / Под ред. Ковалева В. В. - М.: "Проспект", 2001.  
25. Черников Д. Макроэкономическая теория // Российский экономический журнал. 1993. 1-2.  
26. Чернов А. Ю. Личные финансы. Доходы и расходы семейного бюджета. - М.: Перспектива, 1995.  
27. Чобану К. Г. Финансы домохозяйств в системе национальных счетов // Вопросы статистики. 2003. 9.  
28. Шохин А. Н. Денежные сбережения населения как экономическая категория. - М.: ЦМИ АН СССР, 1984