Особенности кредитования физических лиц в России

-  с равномерными выплатами – заемщик выплачивает периодически равную сумму в течение всего срока кредита, при этом одна часть, постепенно уменьшающаяся, направляется на выплату процентов, другая – постепенно увеличивающаяся, засчитывается как возврат основной суммы кредита;

-  с линейным погашением кредита – заемщик погашает основную сумму равными частями, а выплаты по процентам постепенно снижаются со снижением суммы основного долга;

-  с возрастающей суммой выплат в счет погашения основной суммы кредита - выплаты увеличиваются во времени, т. е. фактически суммы, невыплаченные в первые годы, присоединяются к последующим платежам;

-  с периодически возобновляемой суммой кредита - займы с первоочередной выплатой процентов (или с частичным погашением основной суммы долга), возобновляемые на оставшуюся сумму по истечении определенного срока.

Все эти разновидности позволяют учесть особенности конкретного заемщика, уровень и потенциальную динамику его доходов, выбрать тот вариант разрешения противоречия между доходами заемщиков и ценой недвижимости, который более применим для данного случая.

Различные разновидности ипотеки отличаются друг от друга нагрузкой на заемщика и уровнем риска для кредитора.

Чем больше разновидностей ипотеки используется, тем шире может быть круг потенциальных заемщиков, соответственно увеличение числа заемщиков непосредственно приведет к повышению доходов банка по процентной ставке предоставляемого ипотечного кредита.

В странах с развитой рыночной экономикой размер процентной ставки по ипотечному кредитованию колеблется от 9 до 15 %. Если принять за основу ставку процента по кредиту 12%, это позволит расширить суммы предоставляемых кредитов и снизить риск неплатежей (задолженностей по ссудам).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании изучения кредитной деятельности в отношении физических лиц Сбербанком России и опыта зарубежных коммерческих банков были сделаны следующие выводы.

Одна из старейших функций банков - аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятия и населения приносят их владельцам доходы в виде процента и создают базу для проведения ссудных операций.

Специфическая функция банков – создание кредитных денег. Коммерческие банки образуют депозиты, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом происходит замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Кроме того, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд – кредитование.

Ссудные операции банков осуществляются на основании заключения кредитного договора, в котором фиксируются все основные условия предоставления ссуды.

Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяются каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка.

В различных банках процесс принятия кредитного решения организован по разному.

Кредиты банки предоставляют различным юридически и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов, собственных средств, клиентских денег на различных счетах и т.д.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

                  рассмотрение заявки на кредит;

                  изучение кредитоспособности заемщика;

                  оформление кредитного договора;

                  выдача кредита;

                  контроль за исполнение кредитной сделки.

В отношении физических лиц основным видом является потребительский кредит. В настоящее время предоставляется два виды потребительских ссуд: на текущие цели и на затраты капитального характера. Потребительский кредит на неотложные нужды может иметь различные виды: автокредит, пенсионный кредит, образовательные кредит, товарный кредит и другие. Кредитнокапитальные затраты относятся к долгосрочным кредитам. Данный вид кредита считается обеспеченным, то есть это кредит под залог недвижимого имущества, поручительства и т.д.

Существенное место в кредитовании населения занимает ипотека. Для России данный вид кредита является наиболее актуальным, в силу недостаточности материальных возможностей населения приобретать жилье.

В развитых рыночных странах система кредитования населения в основном опирается на потребительские кредиты, среди которых особое место занимают кредиты на приобретение недвижимости.

Современная практика кредитования в России незначительно отличается от зарубежной. В последние годы коммерческими банками России введены в практику разнообразные виды кредитования населения, которые ранее отсутствовали. К ним можно отнести такие виды кредитов как образовательный кредит, кредитные линии, доверительные кредиты и другие.

              СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.        Федеральный закон о Центральном Банке РФ от 12 апреля 1995 г.;

2.        Абрамова О.М., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М., 1996.;

3.        Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005.;

4.        Банки и банковские операции /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005.;

5.        Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. – М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2004.;

6.        Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.;

7.        Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, 2004г.;

8.        Завидов Б. Договор поручительства. // Хозяйство и право. - 2004.;

9.        Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2004.;

10.   Маслов А.В. Конституционно-правовой статус Банка России // Деньги и кредит. - 2001.;

11.   Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика. – М.: Финстатинформ, 2003.;

12.   Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Русская Деловая Литература, 2005.;

13.   Шаров К.К. Производство потребительских кредитов //Деньги и кредит. - 2002.;

14.   Ширинская Е.Б. Операции банков: российский и зарубежный опыт М: ФиС, 2005.

Приложение А

Схема рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в Сбербанке

2