Ипотечное кредитование в сбербанке

Некоторые граждане обращаются в банк, имея определенный опыт получения кредитов, но большинство даже не предполагают, что предоставление кредита — достаточно сложная процедура, требующая учета большого количества факторов и условий. Как правило, они имеют весьма поверхностное представление о том, какие обязательства они берут на себя по ипотечному кредиту, какие правовые и финансовые последствия возникают в связи с этим. Задачей сотрудника банка в рамках первой беседы является предоставление клиенту максимально подробной информации об условиях кредитования, требованиях банка к порядку выдачи и оформления кредита. Необходимо, чтобы потенциальный клиент смог объективно взвесить свои возможности получения и выплаты кредита, почувствовать доверие к банку, его сотрудникам, одновременно понять свои права и меру своей ответственности.

Клиент заинтересован в том, чтобы ему максимально понятно и доступно объяснили все предстоящие действия по заключению кредитной сделки и в то же время упростили связанные с этим хлопоты, временные затраты и финансовые расходы. В свою очередь, банк заинтересован в том, чтобы клиент ответственно отнесся к предстоящей сделке и проявил максимальную добросовестность и открытость при оформлении кредита.

 

 

 

 

Оценка вероятности погашения кредита 
(процедура андеррайтинга)

Процедура андеррайтинга — ключевой этап предоставления жилищного кредита

Одним из важнейших этапов предоставления жилищного кредита является этап андеррайтинга кредита. Это ключевой этап, на котором вырабатывается решение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита заемщику. Процедура андеррайтинга осуществляется после проведения предварительной квалификации клиентов банка, сбора и проверки документов, подтверждающих полноту и достоверность информации, представленной клиентом о своих доходах. Получаемая информация о потенциальном заемщике включается в заявление-анкету на ипотечный жилищный кредит (см. описание в главе 9). В ходе подготовки решения выявляются возможные риски, которые принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику, а также оценивается вероятность возврата кредита в соответствии с устанавливаемым графиком платежей.

На этом этапе определяются основные параметры и условия предоставления кредита, которые после утверждения их на кредитном комитете банка в соответствии с принятым в банке регламентом станут основой для составления кредитного договора и договора об ипотеке. В процессе андеррайтинга эксперт (кредитный инспектор), ответственный за его проведение, должен представить обоснованное заключение — отчет об андеррайтинге, в рамках которого дается краткая характеристика платежеспособности заемщика, оценивается достаточность обеспечения кредита, а также делается заключение о возможности предоставления кредита данному заемщику.

Процедура андерайтинга представляет собой комплекс мероприятий по анализу и проверке полученной от заемщика информации с тем, чтобы оценить риски, которые берет на себя банк, предоставляя заемщику кредит. Эксперт по андеррайтингу (кредитный инспектор банка) должен определить вероятность погашения заемщиком предоставляемого кредита полностью и в срок, исходя из информации, содержащейся в заявлении на ипотечный кредит заемщика.

Процедура андеррайтинга осуществляется по следующим основным направлениям анализа собранной и документально подтвержденной информации о заемщике:

• оценка платежеспособности потенциального заемщика — способности своевременно погасить кредит — на основе анализа его доходов и расходов;
• оценка готовности заемщика погасить кредит, т.е. его кредитной дисциплины, на основе анализа его кредитной истории;
• оценка достаточности наличных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов по совершаемым сделкам;
• оценка достаточности обеспечения возвратности кредита, предполагающая определение соотношения суммы запрашиваемого кредита и оценочной стоимости приобретаемого жилого имущества, заключение об инженерно-техническом состоянии жилого объекта и проведение юридической экспертизы правоустанавливающих документов на предмет ипотеки.

После проведения процедуры по оценке вероятности погашения кредита эксперт по андеррайтингу подготавливает для кредитного комитета банка отчет о результатах андеррайтинга, в котором содержатся проекты решений, касающихся конкретного заемщика:

• предоставить кредит данному клиенту, с указанием суммы кредита, сроков и условий погашения;
• отказать в кредите, с указанием оснований для отказа;
• провести дополнительный анализ информации о заемщике, с возможной модификацией первоначальных условий кредита.

В случае положительного решения банк сообщает заемщику о порядке и сроках заключения кредитной сделки, включая процедуру оформления кредита и договора ипотеки. Заемщику сообщаются окончательные параметры кредита, т.е. сумма кредита, сроки и условия его погашения.

Юридическая служба банка контролирует правильность заключения всех договоров, а также порядка их оформления, предусмотренного законодательством и инструкциями банка.

 

 

 

 

Ипотека на примере Сбербанка

История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сегодня его филиальная сеть считается уникальной – она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.

Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Предоставляется на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

Привлекательные процентные ставки.

Отсутствие комиссий по кредиту.

Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Льготные условия кредитования для молодых семей.

Возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения ипотечного кредита

Условия кредитования

Валюта кредита Рубли РФ / Доллары США / Евро

Сумма кредита Минимальная 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро). 

Максимальная  Не должна превышать меньшую из величин:

85% договорной стоимости  кредитуемого жилого помещения;

85% оценочной стоимости  кредитуемого или иного оформляемого  в залог жилого помещения.

Срок кредита-до 30 лет.

Обеспечение по кредиту Залог кредитуемого или иного жилого помещения.

На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».

Страхование 

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

При желании клиента зарегистрироваться в системе информационного обмена Пенсионного фонда Российской Федерации и получить сведения, содержащиеся в индивидуальном лицевом счете, клиент на этапе оформления кредита заполняет Заявление

При оформлении кредита в рамках кредитного продукта «Приобретение готового жилья» сумма ежемесячного платежа может составлять 12 500 рублей на следующих условиях:

сумма кредита 1 171 226 рублей;

первоначальный взнос по кредиту от 50%;

срок кредита 30 лет; действующая ставка при данных условиях 12,5% годовых в рублях (после регистрации ипотеки для клиентов, являющихся участниками зарплатного проекта Сбербанка).

 

Приведу пример ипотечного кредитования готового жилья:

Ставка 14.5%

Сумма кредита 875'728.51руб

Сумма переплаты за весь период 138'353.08руб

Макс. ежемесячный платеж 42'253.40руб

№	Месяц	Платеж по основному долгу	Платеж по процентам	Остаток основного долга	Итого
1	04.2013	31671.68	10581. 72	844056.83	42253.40
2	05.2013	32054.38	10199.02	812002.45	42253.40
3	06.2013	32441.70	9811.70	779560.75	42253.40
4	07.2013	32833.71	9419.69	746727.04	42253.40
5	08.2013	33230.45	9022.95	713496.59	42253.40
6	09.2013	33631.98	8621.42	679864.61	42253.40
7	10.2013	34038.37	8215.03	645826.24	42253.40
8	11.2013	34449.67	7803.73	611376.57	42253.40
9	12.2013	34865.93	7387.47	576510.64	42253.40
10	01.2014	35287.23	6966.17	541223.41	42253.40
11	02.2014	35713.62	6539.78	505509.79	42253.40
12	03.2014	36145.16	6108.24	469364.63	42253.40
13	04.2014	36581.91	5671.49	432782.72	42253.40
14	05.2014	37023.94	5229.46	395758.78	42253.40
15	06.2014	37471.31	4782.09	358287.47	42253.40
16	07.2014	37924.09	4329.31	320363.38	42253.40
17	08.2014	38382.34	3871.06	281981.04	42253.40
18	09.2014	38846.13	3407.27	243134.91	42253.40
19	10.2014	39315.52	2937.88	203819.39	42253.40
20	11.2014	39790.58	2462.82	164028.81	42253.40
21	12.2014	40271.39	1982.01	123757.42	42253.40
22	01.2015	40758.00	1495.40	82999.42	42253.40
23	02.2015	41250.49	1002.91	41748.93	42253.40
24	03.2015	41748.93	504.46	0.00	42253.40
Итого		875728.51	138353.08	-	1014081.59

 

  

 

 

 

 

 

 

 

Заключение