Особенности сбережений и инвестиций в Казахстане

dhjlСодержание 
 

Введение                                                                                                                        3 

Глава 1. Развитие депозитного рынка РК.

1.1. Депозитная  политика банка                                                                                   5

1.2. Учет депозитных  операции банка                                                                          6 

1.3.Страхованеи  депозитов  

 Глава 2. Понятие  и значение сбережений населения  как источника инвестиций

2.1. Сущность, причины  и виды сбережений населения

2.2. Сбережения  как источник инвестиций

2.3. Роль финансовой  системы в превращение сбережений  в инвестиций  

Глава 3. Особенности  сбережений и инвестиций в Казахстане

3.1. Динамика  и структура денежных сбережений населения 

3.2 Анализ соотношения  сбережения в инвестиций 

3.3 Влияние неравенства  и бедности на динамику экономического  развития 

Заключение 

Список использованной литературы 
 
 
 
 

Введение  

    На  сегодняшний день проблемы формирования  депозитной базы банка остаются крайне актуальными. По данным на 1 марта 2006 года [1]  38 банков имеют лицензию Национального банка Казахстана на проведение банковских операций, в том числе государственных -3, с иностранным участием  (включая дочерние банки банков – нерезидентов)- 15.

    Банки  формируют стратегию развития  на основе стандартов, принятых  в международной политике, что  позволяет вести политику как  привлечение внутренних ресурсов, поскольку рост обязательных  банков в основном происходит  за счет притока денег населения  и предприятий на депозиты. С переходом к рыночной экономике изменяется модель государственного регулирования уровня и качества жизни населения Казахстана.  Постепенно формируется новая модель социальной защиты и поддержки населения и домашних хозяйств. Это находит выражение в государственной политики поддержки бедных слоев населения, кооперации домашних хозяйств, развитие малого и среднего, а также семейного бизнеса. В таких условиях возрастают требования к достоверности информации, характеризующей доходы и расходы, структуру потребления населения не только в целом по Казахстану, но и на уровне отдельных субъектов стран. Анализ сбережений населения осуществляется с помощью специфических методов – методов обобщающих показателей , дающих числовое измерение количественных и качественных характеристик объекта, связей между ними, тенденций их изменения. Это показатели отражают уровень доходов населения, выступающих как предмет исследования. Чем выше уровень жизни населения, тем и выше и уровень накопления  и сбережений. При этом государство должно проводить целенаправленную политику по привлечению и эффективному размещению денежных средств населения. Существует еще один важный аспект. Это связь социальных проблем с переустройством политической жизни и сменой политического строя. Всякая переориентация в политических и экономических вопросах оказывается тесно связанной с социальными проблемами. Эти сложные взаимные связи крайне трудно полностью осознать как народу, так и представителям властных структур разного уровня. Тем более сложно предвидеть, как сложатся  эти связи в последующем, в близком и отдаленном будущем. В этих условиях вопросы исследования динамики  доходов и сбережений населения, их структуры и использования, их влияние на уровень и качество жизни населения и экономики России в целом приобретают наибольшую актуальность. Целью данной курсовой работы  является рассмотрение сбережений населения как источника инвестиции государства. Исходя из целей определены следующие задачи:- дать  характеристику понятия  и сущности сбережений  населения и  их роли: в экономике Казахстана, - рассмотреть динамику денежных сбережений населения и их роль в инвестиционной политике государства. Для решения этих актуальных задач, более полного и тщательного исследования заданной темы, в курсовой работе в качестве источника информации используется специальная и научная литература, а также статистические данные Госкомстата Казахстана, различные ежемесячные, ежеквартальные  и годовые статистические  сборники Казахстана, монографии и исследования авторов, занятых разработками данного вопроса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Развитие депозитного рынка

1. Депозитная политика банка

 Банковская  система в любой рыночной экономике  выполняет 4 основных функции:

1. она осуществляет посредничество между держателями сбережений и инвесторами, преобразуя краткосрочные депозиты в средне- и долгосрочные кредиты;
2. на основе привлечения наличных денег и депозитов в условиях фрикционной резервной системы создают кредитные деньги, увеличивая тем самым денежную массу в обращений,
3. депозитная и кредитная политика банков оказывают влияние на предложение денег в экономике;
4. действуют в рамках ограничений, установленных центральным банком, банки помогают ему проводить его денежно- кредитную политику.

Банки могут выполнять указанные функции, вследствии их безусловно обязательства перед публикой немедленно переводить депозиты до востребования клиентов в денежную наличность по их первому требованию, а срочные и сберегательные депозиты спустя заранее оговоренное с клиентом время.

   Банки также могут держать  определенную часть своих средств  в виде наличных денег, чтобы  в любой момент времени осуществлять  конвертацию депозитов в наличность  по первому требованию вкладчиков.

1.2 Учет  депозитных операции банка.

Объем привлекаемых банком депозитов в  основном зависит от следующих 4-х  факторов:

1. объем денежных доходов населения;
2. уровня его доверия банковской системе;
3. реальной ставки процента по вкладам;
4. уровня развития банковской системы страны;.

    Объем денежных доходов населения определяет потенциально возможный объем привлечения вкладов в банковскую систему.

    Чем больше люди имеют доходов,  тем больше они могут не  только потреблять, но и сберегать.  Кроме того, рост доходов населения  сверх прожиточного минимума сопровождается увеличением склонности населения к сбережениям. Другим важным фактором привлечения сбережений является уровень доверия населения к банковской системе. Данный фактор имеет для вкладчиков большее значение , т.к связан с риском полной или частичной потери ими своих вкладов в случае, если банки вдруг окажутся неплатежеспособными или банкротом. Его косвенно можно оценить по динамике изменения общей суммы всех банковских депозитов к ВВП.

    Уровень доверия населения к  банковской системе выполняет в отношении сбережений населения регулирующую функцию. Снижение доверия населения к банковской системе приводит к оттоку денежных средств как национальной, так и иностранной валюты из банковской системы, а рост доверия к ней- к их притоку в нее.

    Объем депозитов за период с 2007 по 2009 год [9] вырос с 2,2% к ВВП почти до 13,9% к ВВП и составил 579,1 млрд.тенге или 4,5 млрд.долларов.

   Темпы прироста депозитов были  наибольшими в 2007 и 2008 гг. соответственно 124,4% и 244,5%. В 2009г они замедлились  до 9,8%, а в 4998 году наблюдался даже их отрицательный рост – на 0,5. При этом произошел отток депозитов предприятий в национальной валюте- 28%

   В структуре депозитов также  происходили заметные изменения.  В 2007 г по сравнению с 2001 годом заметно сократилась доля депозитов населения в общем, объем банковских депозитов с 67,75 до 365%, что было связано с уменьшением доверия населения к банковской системе в результате большого банкротства банков и быстрым обесценением вкладов населения. За 9 месяцев 2008г. удалось переломить тенденцию. Это было связано с вступлением в силу  с 1 июля 2008г. Нового порядка возмещения по системе коллективного страхования депозитов. Таким образом, процентовая политика банков а отношений тенговых депозитов предприятий отражает их стремление банков- « к удлинению»своих депозитных портфелей за счет установления более высоких на более долгосрочные депозиты. Что же касается процентной ставки в отношений депозитов, то она в целом остается такой же, как и в отношений тенговых депозитов. Актуальность.

    1.3. Страхование депозитов.

Как одним  из методов управления депозитным портфелем  банка можно назвать страхование  вкладов. Для Казахстана в общей  экономической нестабильности, инфляция, бюджетного дефицита, реорганизации  банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхование банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банка.

    Долг государства гражданам, вклады  которых обесценились в результате  либерализации цен 2008гю, составляет  по разным оценкам от 240 до 300 трлн.тенге. По закону « О восстановлении и защите сбережений граждан РК» долги государства должны быть выплачены. Предлагаются варианты погашения долга недвижимостью, в частности землей, однако реальной программы поэтапного погашения задолженности государства перед населением пока не существует.                                                            Приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику Казахстана, поскольку к настоящему времени уже значительная часть казахстанцев пострадала от невыполнение банками своих обязательств по выплате вкладов.

   В связи с этим 23 декабря 2007г.  принят закон № 177-ФЗ « О  страховании вкладов физических  лиц в банках Казахстана [9].

  Данный  Федеральный закон устанавливает  правовые, финансовые и организационные  основы функционирования системы  обязательного страхования вкладов физических лиц , компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функций по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношение между банками Казахстана, Агентством, Центральным банком и органами исполнительной власти Казахстана.

    Далее рассмотрим основные моменты  нового закона.

    Целью закона является защита  прав и законных интересов  вкладчиков банка Казахстана  управление доверия к банковской  системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.

    Данный закон регулирует отношения  по созданию и функционированию  системы страхования вкладов,  формированию и использованию  ее денежного фонда, выплатам  возмещения по вкладам при  наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

     В соответствии с целями закона  устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

     Основными принципами системы  страхования вкладов является:

-  обязательность  участия банков в системе страхования  вкладов;

-   сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае неисполнения  банками своих обязательств;

-   прозрачность деятельности системы  страхования вкладов;

-   накопительный характер формирования  фонда обязательного страхования  вкладов за счет регулярных  страховых  взносов банков- участников  системы страхования вкладов.

В соответствии с главным законом не подлежат страхованию денежные средства размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью, также размещенные с физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатам и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

   Возмещение по вкладам выплачиваются  в размере 100% суммы вкладов  в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 500 000 тенге. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком  превышает 500 000 тенге, возмещение выплачивается по каждому из  вкладов пропорционально их  размерам.

    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Понятие и значение сбережений населения как источника инвестиций

2.1. Сущность, причины  и виды сбережений населения. 

Повышения уровня и качества жизни является социально- приоритетной политики

доходов и заработной платы. Сбережения населения занимают особое место среди экономических  явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства  и организаций, специализирующих на предоставлении финансовых услуг. Следствием процесса трансформации сбережений населения в инвестиций является перераспределение платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникает дополнительные стимулы экономического развития. Сбережения- это неиспользованное за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения.

     В  настоящее время государство  проводит активную экономическую политику по привлечению накоплений населения на банковские счета, для чего разработана целая сеть различных процентных ставок. Поэтому сбережения населения на государственном уровне рассматривается как существенным источником инвестиций в экономику государства.

2.2. Сбережения  как источник инвестиций

Сбережения тесно  связаны с инвестициями. Сами по себе сбережения являются всего лишь источником инвестиций. При превышении совокупного спроса над объемом  произведенного национального дохода его избыток будет покрываться за счет незапланированного сокращения запасов фирм, что создает стимулы для дальнейшего расширения производства и увеличения занятости, пока не установится равновесие между совокупным спросом и предложением. В мире сбережения населения занимают около 805 в общем объеме инвестиционного капитала, а в Казахстане – свего16 %. Поэтому для оживления казахстанской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи следует решить 2 проблемы «развитие новых форм сбережений физических лиц»; «защищенность сбережений населения». Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережений. Так, как анонимные вклады, долгосрочные страхования жизни, драгоценные металлы и др.