Отчет по преддипломной практике в банке

  Плата, перечисляемая Заемщиком  за резервирование ресурсов в  случае несоблюдения им установленного договором графика выборки кредита, а также плата за  пользование открытым лимитом кредитной линии  являются  частью процентного дохода в форме компенсации Банку упущенной выгоды от  неразмещения  зарезервированных ресурсов.

2.2 Кредитование физических лиц

Выдача кредитов на каких-либо иных условиях устанавливается специальными нормативными документами Сбербанка России или определяется  разрешениями  Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

В выполнении  операций принимают участие следующие  подразделения Банка: кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или   подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования  жилищного строительства,  и др., а также дочерние компании Банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.

Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка  – кредитного работника при кредитовании физических лиц:  консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика; их рассмотрение и подготовка  заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка) в установленные сроки; привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок, связанных с предоставлением кредита и погашением срочной и  просроченной задолженности по кредиту и процентам; своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении  условий кредитования Заемщика, в том числе группы риска, процентной ставки, обеспечения и др.; контроль за целевым использованием кредита; сопровождение кредитного договора (включающего в т. ч. контроль за принятым обеспечением по кредиту, систематические проверки наличия и сохранности заложенного имущества, а также своевременную переоценку обеспечения); проведение оценки кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом № 455-3-р /4/; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности; ведение  базы данных  по  Заемщикам - физическим лицам, подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок по учету неиспользованных лимитов выдачи по открытым кредитным линиям на соответствующих внебалансовых счетах.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения.   

Обязанности сотрудника подразделения бухгалтерии Банка: открытие Заемщикам ссудных счетов на основании распоряжения кредитного работника; перечисление денежных средств по кредитным  договорам в установленном настоящими Правилами порядке; своевременное отражение операций на счетах бухгалтерского учета;  ведение лицевых счетов Заемщиков; начисление процентов и неустоек; своевременное отнесение неуплаченных сумм на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам на основании распоряжения кредитного работника; закрытие  ссудных счетов; предоставление кредитующему подразделению Банка заверенных выписок  по всем ссудным счетам,  ведущимся бухгалтером в процессе сопровождения кредитного договора, не позднее следующего рабочего дня после осуществления операции; оформление на основании распоряжения кредитного работника платежного требования для безакцептного списания в погашение просроченной задолженности с расчетных (текущих) счетов предприятия  (организации) – Поручителя; ведение базы данных  по Заемщикам - физическим лицам; подготовка сведений о суммах поступающих средств на пенсионные вклады Заемщиков от государственных органов социальной защиты населения (подразделение бухгалтерии, осуществляющее последующий контроль вкладных  операций).

 Обязанности сотрудника  подразделения безопасности Банка:  рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки  благонадежности Заемщика, паспортных данных (данных,  удостоверяющих личность) Заемщика, Поручителя (ей), Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете;  кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия (организации)- работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний;  проверка  своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) – работодателе Заемщика, Поручителя;  участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер  при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных  (просроченных) кредитов.

Обязанности сотрудника юридического подразделения Банка: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы,  проверки полномочий руководителей предприятий и организаций в случае  принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица); подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер  по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка; консультирование по юридическим вопросам.

Обязанности сотрудника операционного подразделения Банка: проведение операций по выдаче наличных денег; перечисление средств кредита  на  счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты; перечисление со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, банковской карты суммы кредита согласно целевому назначению на банковский счет торговых и других организаций, физического лица на основании поручения Заемщика; прием платежей в погашение кредита; списание  в безакцептном  порядке средств с расчетного (текущего)  счета (-ов) предприятий (организаций) – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства  на основании платежного требования, оформленного сотрудником подразделения бухгалтерии Банка. 

Банк предоставляет  физическим лицам следующие виды кредитов:

• на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических  и санаторных путевок и другие цели потребительского характера) – на срок до 5 лет; 
• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, находящихся  на территории Российской Федерации,  включая долевое участие  в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования  – на срок до 30 лет.

Кредиты предоставляются  в рублях и иностранной валюте.

Заемщиками  могут  являться  граждане  Российской Федерации  по месту их постоянного проживания (регистрации) в возрасте  от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения  75 лет.

Кредиты предоставляются  на основе:

• кредитного  договора -  при выдаче кредитов на неотложные нужды и  на приобретение (строительство и реконструкцию)  объектов недвижимости   (приложения № 1)  разовым  зачислением  денежных средств Заемщику на  счета, либо выдачей наличных денег Заемщику;
• договора о невозобновляемой  кредитной  линии  - при выдаче  кредита на строительство и  реконструкцию  объектов недвижимости, включая долевое участие  в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования с установлением максимальной  суммы кредита, которую сможет использовать Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита кредитования), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный  лимит  кредитования.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. При этом максимальный размер кредита на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования, не может превышать 70 процентов стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения Заемщиком собственных средств в размере не менее 30 процентов стоимости объекта.

 Кредиты предоставляются,  как правило, единовременно в  полной сумме. Выдача кредита  частями допускается только  на  строительство или реконструкцию  объектов недвижимости (включая  долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования).

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения  Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства  юридических лиц: платежеспособных предприятий и организаций – работодателей Заемщика, являющихся  клиентами Банка;
• передаваемые в залог квартиры, комнаты (в качестве единственного обеспечения не принимаются);
• передаваемые в залог транспортные средства, дорогостоящие предметы домашнего обихода (компьютеры, телевизоры, холодильники, мебель  и т.п.)    и другое  высоколиквидное  имущество;
• передаваемые в заклад  драгоценные металлы в мерных слитках с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; 
• передаваемые в залог ценные бумаги Сбербанка России и государственные ценные бумаги;
• гарантии  субъектов Российской Федерации или муниципальных образований. 

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с  1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части.

Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка  России. Решение об изменении процентных ставок по действующим кредитам  до уровня,  утвержденного  Постановлением Правления Сбербанка России по вновь выдаваемым кредитам, принимается: 

• Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам – для Операционных управлений Центрального аппарата Сбербанка России (ОПЕРУ),  отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов;
• Кредитным комитетом территориального банка (либо Правлением территориального банка)- для Операционных управлений (отделов) (ОПЕРУ, ОПЕРО) территориального банка и  всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.  

В случае принятия вышеуказанными  коллегиальными органами  Сбербанка  России или территориального банка решения о пересмотре процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения:

• при снижении процентной ставки - Банк  изменяет условия  договоров о размере процентной ставки в одностороннем порядке с даты установления  новой процентной ставки;
• при повышении процентной ставки - Банк в течение 3-х рабочих дней       после получения решения соответствующего коллегиального органа Сбербанка России извещает Заемщика и Поручителей об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении, курьером. Изменение условий договора вступает в силу через 2  месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение 3-х месяцев с момента отправки извещения.

Банк вправе заключать  договоры о сотрудничестве с  третьими лицами - платежеспособными предприятиями (организациями), находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью  кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий / организаций, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий). Банк может  на основании договоров о сотрудничестве  принимать от третьих лиц средства в счет  погашения основного долга по кредиту  и / или процентов за пользование кредитом  средства  предприятий (организаций) или соответствующих бюджетов

За  обслуживание ссудного счета  Заемщик вносит единовременный платеж (тариф)  в размере от 0  до 4 процентов от суммы кредита по договору.

3 КРЕДИТНЫЕ РИСКИ В  БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Большинство банков получают существенную часть своих доходов  от кредитной и инвестиционной деятельности. Их главная задача заключается в том, чтобы оценить потенциальную прибыль по отношению к вероятности непогашения ссуды клиентом. В упрощенной форме кредитный риск можно определить как риск того, что партнер по финансовой сделке окажется неспособным выполнить условия контракта и держатель актива понесет финансовые потери. Кредитный риск присутствует во всех балансовых активах, которыми владеет банк и в забалансовых операциях, в которых банк участвует.