Анализ состояния рынка по страхованию ответственности

Содержание 

Введение 

Раздел 1. История развития страхового бизнеса  в России

1.1. Понятия  страхования ответственности

1.2. История  страхования в России

Раздел 2. Анализ состояния рынка по страхованию  ответственности 

за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств

2.1. Страховой рынок

2.2. Страхование ответственности

Раздел 3. Страховая компания «Росгосстрах» как объект исследования

Заключение 

Список  использованной литературы

Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Объектом  страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств является имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица), являются должником, связанные  с обязательностью последнего в  порядке, установленном гражданским  законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в  связи с неисполнением застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

     Законодательством РФ предусмотрены:

     Гражданским кодексом РФ:

• для банков – страхование возраста вкладов граждан;
• для лиц, у которых находится заложенное имущество; - страхование последнего;
• для ломбардов – страхование принятых на хранение вещей;

     Широко  распространённым является страхование гражданской ответственности по договору строительного подряда.

     Согласно  условиям страхования ответственности  перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред причинённый личности или имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации.

     При этом некоторые страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительно-монтажному страхованию.

     Как правило, страховщик возмещает расходы  в связи с причинением вреда  личности и имуществу третьих  лиц при условии, что ответственность  за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование, и в случае если:

• Ответственность этого лица закреплена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ гарантийного срока обслуживания;
• Вред причинен в прямой связи с производством названных выше работ;

     Кроме того, оплачиваются судебные издержки и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам  в результате страхового случая.

     Если  в договоре страхования не предусмотрено  иного, не возмещаются убытки, возникшие  в результате военных действий или  умышленных действий или грубой небрежности  лица, в пользу которого заключено  страхование, и других рисков, исключенных  из объема ответственности страховщика. По условиям страхования возмещается лицу, в пользу которого заключено страхование, расходы, обусловленные гарантийным обязательствами перед покупателем связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием:

• Не достатком, допущенных при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации;
• Выполнение гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключено страхование, или уполномочиями ими лицам.

     Страхованием, однако, не покатывается стоимость дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие как упущенная выгода или договорные штрафы.

     Страхование ответственности перед третьими лицами защищают подрядчика при непреднамеренном нанесении им в ходе работ какого – либо вреда физическим или юридическим лицам, не участвующим в процессе выполнения данного контракта.

     Таким образом, совокупность ответственности страховщика складывается из большого числа отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступление страхового случая.

     Цель  данной курсовой работы исследование страхования ответственности, рассмотрение страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

     Актуальность  моей курсовой работы выявление необходимости  страхования ответственности, для  чего нужно обязательное страхование  ответственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Раздел 1. История развития страхового бизнеса  в России

1. Понятия страхования ответственности

     В ее основе лежит понятие риска  как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три ступени  или уровня рассмотрения.

     Риск  определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение  результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов  вызвана неопределенностью факторов внешней среды и неполнотой наших  знаний в период планирования своей  деятельности.

     Неопределенность  воздействия внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты оказываются часто недостижимыми  из-за влияния случайных и неизвестных (неопределенных) факторов, которые  невозможно предвидеть. Действие этих факторов может исходить от природной  среды (стихийные бедствия), технических  средств (авария), конкурентов в бизнесе, чиновников при изменении законов  и ошибок планирования.

     Случайное распределение характеризуется  ожидаемым значением результата и разбросом (отклонением) его фактических  значений. Ожидаемое значение - это  средняя величина всех возможных  результатов. Разброс характеризует  меру отклонений действительных результатов  от ожидаемых.

     Совокупность  результатов хозяйственных решений  складывается из множества частных  результатов, как отрицательных, так  и положительных. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и  дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и многого  другого. Каждый из этих результатов  характеризуется собственными рисками  и случайным распределением значений.

     При соединении этих отдельных результатов  срабатывает эффект выравнивания рисков. Неблагоприятные результаты одних  хозяйственных действий предпринимателя  могут перекрываться положительными результатами других.

     Предприниматель в своем деле, человек в своей  жизни воспринимают риск лишь как  возможность появления негативных результатов, ущерба. Это риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров. Такие риски называют чистыми  или статистическими.

     Но  в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи.

     Чистые  риски можно застраховать, а спекулятивные - практически нет, так как они  зависят не только от объективных  обстоятельств, но и от личных психологических  особенностей человека.

     Ни  одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно, например этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступают в силу ГК РФ, предусматривающий, что виновник вреда обязан возместить потерпевшим причиненный вред. Ранее такие конфликты улаживались путем переговоров, без обращения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших размерах, чем, например, пешеходы. Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав не только граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), но и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

     Различают внедоговорную ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

     Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим ли­цам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

     Риск  расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, други­ми словами, риск гражданской ответственности, может быть заст­рахован.

     Элементы  страхования ответственности за выкуп попавших в плен граждан  можно увидеть уже в Древнем  Риме. Созданные там «сооб­щества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу чле­нов сообщества у морских разбойников, т.е. освобождали их от ответ­ственности по внесению выкупа за себя или родственников.

     Страхование ответственности тесно связано  со страхованием имущества, поскольку  большинство видов ответственности  связа­но с использованием имущества, поэтому в ГК РФ эти две круп­ные отрасли страхования объединены в одну - имущественное стра­хование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной професси­ональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиен­там), не связана с имуществом. Из сказанного выше следует, что страхование такой ответственности целесообразнее рассматривать в отдельной теме.

     Деликт - нарушение, незаконное действие, проступок.

     Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственно­сти, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправ­ного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением УК РФ, то виновника вреда помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает примирителя вреда от уголовной ответственности. 

     1.2. История страхования в России

     Дореволюционный период

     Страхование в России стало развиваться несколько  позднее, чем в других странах, что  объясняется длительность сохранением  крепостничества и постоянно  возникавшими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров – было организованно в 1765г. Постепенно в эту сферу стали внедрятся иностранные страховые компании, приглашение свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.