Банковский вклад и его правовое регулирование

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению  вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения  вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка. Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает  возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с  юридическим лицом, размер процентов  не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Статья 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

 

Заключение

 

В данной курсовой работе были рассмотрены проблемы правового  регулирования договора банковского  вклада. Тема этого исследования на сегодняшний день очень актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Особенностью договора банковского вклада является наличие  в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также  муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

Способы обеспечения  банком возврата вкладов юридических  лиц определяются договором банковского  вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может  быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В условиях финансового  кризиса активно обсуждается  проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие  проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств.

Назначение государственных  гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

 

Список литературы

 

• Актуальные проблемы гражданского права \ Под.ред. М. И. Брагинского. М.: Статус 2005 г.
• Агарков М.М. Основы банкового нрава. - М.: БЕК, 2005 г.
• Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации // Банковское дело. –2006.-№7
• Безбах В.В., Пугинский В.К.. Основы российского гражданского права: Учебное пособие. М.,2008г.
• Гончаров А.А.Гражданское право. М. 2009 г.
• Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: «Проспект» 2010 г.
• Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 \ Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2008 г.
• Гражданское право: Учебник: В 3т.Т.1 \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2009 г.
• Гуев А.Н. Гражданское право 2 часть. В.2.т.2-М.: ИНФРА – М. 2010 г.
• Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2004 г.
• Конституция Российской Федерации – М.- 2010 г.
• Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Волгоград: ВА МВД РФ, 2003
• Мейер Д. И. Русское гражданское право. Ч. 1. М.: Статут, 2009 г.
• Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. – М.; Юрист, 2001. – № 3
• Сендюкова Н.Х. Гражданское право: Учебник для вузов. М. 2010 г.
• Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности // М.: ЮрИнфоР, 2010 г.
• Указ Президента РФ «Об очередном этапе предварительной компенсации вкладов отдельных категорий граждан РФ в Сберегательном Банке РФ, обесценившихся в 1992-1995 годах».-2.12.1997 г.-№1269
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». http://www.consultant.ru/popular/strahov/
• Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изменениями от 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г., 13 октября, 22 декабря 2008 г.) http://www.lawtoday.ru/razdel/fz/12036493-000.php
• Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. – М.; Юрид. лит., 1998. – № 9
• Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2000 - №8

¹ Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. – М.; Юрид. лит., 1998. – № 9. – с.15-17.

² Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. – М.; Юрист, 2001. – № 3. – с.20-21.

³ Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.2 \Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, М.: 2009 год, С- 235 .

⁴ Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 \ Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2008 г. С- 124.

⁵ Последняя редакция действует с изменениями от 17 декабря 1999 г.

⁶ Последняя редакция действует с изменениями от 25 октября 2007 г.

⁷ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2004. С-.256.

⁸Сендюкова Н.Х. Гражданское право: Учебник для вузов. М. 2010 год. С- 365.

⁹ Агарков М.М. Основы банкового нрава. - М.: БЕК, 2005 год,. С- 76-77.

¹⁰ Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция - М.: Юридическая литература, 1998 - №9 № 9. – с.28.

¹¹ Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2000 - №8. – с.10-11.

¹² Эрделевский А. Сберегательная книжка // Российская юстиция, 2000 - №8. – с.16

¹³ Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности // М.: ЮрИнфоР, 2010. – с.58.

¹⁴ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография // М.: НИМП, 2001. – с.28.

¹⁵ Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Волгоград: ВА МВД РФ, 2003. – с.22.